生活中，不少人會因信用卡透支、網貸還款延遲、消費貸逾期等問題焦慮 ——“我就欠了幾千塊，會不會被立案?”“逾期多久、欠多少錢才會觸發立案程序?” 其實 “立案” 并非單一概念，不同場景下的立案標準、法律后果天差地別，盲目恐慌或忽視風險都不可取。今天就結合真實案例，拆解逾期立案的核心問題，更關鍵的是，告訴大家什么時候必須咨詢律師。

　　先明確：“立案” 分兩種，別混為一談

　　很多人提到 “逾期立案” 就想到 “坐牢”，其實這是把民事立案和刑事立案搞混了。兩者的立案標準、法律后果完全不同，必須先分清：

　　民事立案：債權人為追回欠款，向法院提起民事訴訟，法院受理案件的程序。核心是 “要錢”，不會涉及刑事責任(比如坐牢)，常見于信用卡逾期、網貸逾期、房貸車貸逾期等。

　　刑事立案：逾期行為觸犯刑法(比如 “信用卡詐騙罪”)，公安機關或檢察院受理案件，可能追究刑事責任的程序。核心是 “追責”，一旦立案可能面臨拘役、有期徒刑等處罰，但這類情況有嚴格的法律門檻，并非普通逾期就會觸發。

　　一、民事立案：和 “金額多少” 關系不大，關鍵看 “是否有欠款事實”

　　很多人問 “欠多少錢才會民事立案”，其實答案很明確：民事立案沒有最低金額限制。哪怕只欠 100 元，只要債權人能提供證據證明你有逾期欠款事實，且向有管轄權的法院提起訴訟，法院就可能受理。

　　真實案例：欠 3000 元網貸，被起訴后民事立案

　　2023 年，浙江的小王因網貸逾期 3 個月，欠款本金 3000 元(含利息違約金共 3800 元)被平臺起訴。小王收到法院傳票時很驚訝：“就這么點錢，平臺還會告我?” 他起初拒絕出庭，認為 “金額小法院不會管”，結果法院缺席判決小王償還全部欠款及訴訟費。后來平臺申請強制執行，小王的銀行卡被凍結，工資被劃扣，還影響了征信。

　　小王后來咨詢律師才知道：“民事立案看的是‘債權債務關系是否明確’，不是‘金額大小’。哪怕欠幾百元，只要證據充分(比如借款合同、逾期記錄、催收記錄)，法院都會受理。” 律師還提醒他：如果當時積極出庭，或許能和平臺協商減免利息違約金，避免后續的強制執行。

　　二、刑事立案：有嚴格金額門檻，且需滿足 “惡意透支” 條件

　　只有一種逾期可能涉及刑事立案 ——信用卡惡意透支(注意：是信用卡，不是網貸、消費貸等其他信貸產品)。根據《刑法》和相關司法解釋，信用卡惡意透支構成 “信用卡詐騙罪”，需同時滿足兩個關鍵條件：

　　1. 刑事立案的金額門檻：單卡本金≥5 萬元

　　2018 年最高人民法院、最高人民檢察院發布的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》明確：惡意透支信用卡，數額在 5 萬元以上不滿 50 萬元的，屬于 “數額較大”，可構成信用卡詐騙罪。這里要注意：

　　計算的是 “本金”，不包括利息、違約金、手續費等;

　　是 “單張信用卡” 的本金，多張信用卡疊加不計算在內。

　　2. 必須滿足 “惡意透支” 的主觀條件

　　不是欠了 5 萬以上就會刑事立案，還需要銀行能證明你有 “惡意透支” 的行為，比如：

　　透支后逃避銀行催收(換手機號、搬家不告知);

　　明知沒有還款能力仍大量透支;

　　透支資金用于賭博、揮霍等非法或非生活用途，而非正常消費。

　　真實案例：欠 8 萬信用卡未還，因 “非惡意” 未被刑事立案

　　2022 年，廣東的李先生因失業導致信用卡逾期，本金 8 萬元，逾期 6 個月。期間他一直主動和銀行溝通，說明失業情況，每月力所能及還 500-1000 元，保留了溝通記錄和還款憑證。后來銀行雖提起民事訴訟要求他全額還款，但并未報警追究刑事責任。

　　李先生咨詢律師時，律師解釋：“你雖然欠了 5 萬以上，但一直配合催收、有還款意愿，沒有‘惡意逃避’的行為，不符合‘信用卡詐騙罪’的構成要件，所以不會刑事立案。但民事責任跑不掉，最終需要和銀行協商還款方案，比如分期還款。”

　　關鍵提醒：出現這些情況，一定要及時咨詢專業律師

　　很多人逾期后要么 “硬扛”，要么被催收嚇住亂還款，其實在以下場景中，咨詢律師能幫你避免更大損失：

　　1. 收到 “律師函”“法院傳票”，不確定真假或不知如何應對

　　催收常發 “假律師函”“假傳票” 施壓，普通人難分辨。律師能幫你核實文件真實性，若為真傳票，還能指導你收集證據(如還款記錄、溝通記錄)、撰寫答辯狀，甚至代表你出庭協商，避免缺席判決導致的不利后果。

　　2. 被催收威脅 “要立案抓你”，擔心涉及刑事責任

　　若你欠了信用卡且金額較高，或被催收以 “刑事立案” 恐嚇，律師會根據你的情況(是否惡意透支、還款意愿、欠款金額)判斷是否有刑事風險，若沒有，會幫你反駁不當催收;若有風險，會指導你如何和銀行協商，比如盡快還部分本金、簽訂還款協議，降低風險。

　　3. 想和銀行 / 平臺協商 “停息掛賬”“分期還款”，但協商無果

　　銀行對逾期客戶的協商政策較嚴格，普通人單獨協商成功率低。律師熟悉金融機構的協商規則，能幫你制定合理的還款方案，代表你與銀行談判，爭取停息掛賬(停止計算利息)、延長還款期限，減輕還款壓力。

　　4. 發現催收存在違法違規行為(如暴力催收、騷擾家人)

　　若催收有辱罵、威脅、上門滋擾、爆通訊錄等行為，律師能幫你收集證據(錄音、截圖)，向銀保監會、警方投訴舉報，甚至起訴催收機構，維護你的合法權益。

　　最后總結：別糾結 “多少錢立案”，更要關注 “如何正確應對逾期”

　　民事立案無金額限制，只要有欠款事實就可能被起訴，核心是 “還錢”，不會坐牢;

　　刑事立案(僅信用卡)需滿足 “本金≥5 萬 + 惡意透支”，普通逾期不涉及;

　　逾期后別恐慌、別逃避，主動溝通 + 保留證據是基礎;

　　收到法律文件、被威脅刑事立案、協商無果時，及時找律師咨詢，這不是 “花錢浪費”，而是幫你避免征信惡化、財產被執行、甚至不必要的法律風險。

　　逾期不可怕，可怕的是因誤解和拖延導致小問題變成大麻煩。理性面對，必要時借助專業法律力量，才能更穩妥地解決問題。